Невзыскательные лица

52-летний Андрей Чалкевич из Ростова взял несколько займов у банков еще в 2012 и 2018 годах, но к осени 2024-го потерял возможность платить по кредитам. К моменту обращения в суд большая часть долгов, на 1,6 млн рублей, уже была передана коллекторам.

Суд назначил арбитражного управляющего — по сути, это представитель кредиторов, который должен найти имущество для продажи и максимально погасить долги. И управляющий нашел у Андрея садовый участок в шесть соток в Азове и бытовую технику. Стиральная машина, старенький телефон Samsung, телевизор, даже неработающий холодильник ушли с молотка. Суммарно от продажи имущества выручили около 200 тысяч рублей, кредиторам вернули 160 тысяч из них. Андрея признали банкротом.

Процедуру персонального банкротства для граждан в России ввели в 2015-м. Она дает людям шанс начать «новую финансовую жизнь», говорят в Минэкономразвития. «Если взыскание невозможно или экономически нецелесообразно, разумнее предоставить человеку возможность начать всё с чистого листа. Освободившиеся от долгов люди возвращаются в экономический оборот», — объяснял первый заместитель министра экономического развития Максим Колесников.

Самый резкий скачок числа банкротств произошел в ковидные годы. В 2020 году число таких решений выросло на 75%, в 2021-м — еще на 63%. В последние годы рост замедлился, но всё еще не остановился. Количество банкротств каждый год вырастает на треть — на 30%.

Только за 2,5 года, с начала 2023-го до июля 2025-го, россияне списали долги как минимум на 2,1 трлн рублей. Это существенно: весь портфель кредитов физлиц в российских банках составляет 39 трлн рублей. То есть в год списывается около 2% портфеля.

Тем не менее пока это не является риском для финансовой системы, оценил экономист, попросивший об анонимности.

— Банки закладывают невозврат в беззалоговом кредитовании. По идее, он окупается за счет тех, кто исправно платит, — сказал эксперт.

В 2025 году каждый месяц банкротами становились свыше 50 тысяч человек, и они списывали 67 млрд долгов. Через процедуру банкротства проходят в том числе и жители оккупированных Россией территорий: Луганской и Донецкой Народных Республик, Херсонской и Запорожской областей. Суммарно в них в прошлом году стали банкротами почти 700 человек.

За десять лет процедуру банкротства прошли более 2,2 млн раз. По букве закона на банкротство можно подавать один раз в пять лет. Но если предположить, что абсолютное большинство проходило процедуру лишь однажды, то получится, что в России уже обанкротились почти 2% граждан.

Если сравнить количество решений о финансовой несостоятельности — банкротств и реструктуризаций долгов — с крупными европейскими странами и США, то окажется, что в России освобождают от долгов существенно чаще: в 3,6 раз чаще, чем в Германии, и в 2,9 раз чаще, чем в США. Стоимость и сами процедуры в разных странах отличаются, но разница всё равно существенна.

Что выставляют на торги

Москвич Сергей Ходас взял в ипотеку трешку в брежневке в Орехово-Борисово, рядом с МКАДом, еще в 2018 году. Но бизнес потерял обороты. Сергей набрал еще займов и к 2022-му оказался должен еще около 2 млн рублей пяти банкам и юрлицу. Сергей подал на банкротство. Арбитражный управляющий предсказуемо выставил на торги квартиру его семьи.

Жена Сергея пыталась оспорить продажу: половина квартиры принадлежит ей, и это ее единственное жилье, фактически с супругом они разошлись, указывала она. Но суд отказал: залог есть залог. В итоге квартиру выставляли на торги трижды. И только чудом она не нашла покупателей, пока супруга Сергея не погасила ипотеку за мужа. Квартиру исключили из продаваемого имущества. Процесс банкротства самого Сергея еще продолжается.

Мы собрали все лоты о продаже вещей банкротов-должников из Единого федерального реестра сведений о банкротстве и агрегатора «Торги-России.рф». 

Чаще всего с молотка уходят автомобили банкротящихся. Мы нашли почти 25 тысяч таких лотов. Затем следуют земельные участки и жилье, 23 и 13 тысяч лотов, соответственно.

Продажа именно ипотечного жилья в рамках банкротства, как в случае Сергея Ходаса, — это всё же большая редкость. Впрочем, это не означает, что на рынке ипотеки нет проблем. По данным ЦБ, 1,2–1,5% кредитов, выданных во второй половине 2023 года, на пике кредитного бума, имеют просрочки по платежам более 90 дней. Однако невыплаты по ипотеке редко приводят к банкротству покупателей, и поэтому они не попали в наше исследование. Как правило, банк или должник просто продают заложенное жилье и возвращают кредитные деньги.

В рамках банкротных процессов часто продают второе жилье должников, например, полученное в наследство. Или квартиры, под залог которых предприниматели брали кредиты на развитие бизнеса. Кроме того, с молотка за долги уходит недвижимость уехавших за границу банкиров и предпринимателей.

В октябре прошлого года на торгах продали имущество экс-банкира, сооснователя Промсвязьбанка Дмитрия Ананьева. Дом площадью почти 500 кв. м в подмосковном поселке Горки-2 и свободный участок в 474 сотки там же ушли за 1,8 млрд рублей, при стартовой стоимости в 2,3 млрд. Это самые дорогие лоты 2025 года.

Кроме того, в прошлом году продавали с торгов дом бывшего президента компании «Онэксим Девелопмент» Олега Байбакова, дом и бизнес совладельца букмекера «Росбет» Александра Миронова, имущество светской львицы Марианны Бельчанской — от ботильонов Gucci до картины Михаила Шемякина, а также мебель и картины экс-совладельца Балтийского банка Олега Шигаева. В прошлом году процедура его банкротства, которая шла десять лет, завершилась. Кредиторам вернули только 4% долга.

Чаще всего, по официальным данным, в 2025 году банкротились жители Краснодарского края (33,5 тыс. человек, выставлено 2,7 тыс. лотов). 

Тем не менее, если соотнести число банкротств с количеством населения, получится, что прежде всего долги списывают жители одних из самых бедных регионов. Это Алтай, Северная Осетия (Алания), Адыгея. В 2025 году обанкротились семь-восемь человек из каждой тысячи жителей этих регионов. Для сравнения, москвичи подают на банкротство в четыре раза реже: в 2025 году обанкротились два человека из каждой тысячи. Еще меньше банкротов среди жителей Ненецкого автономного округа и Севастополя.

Реже всего имущество банкротов выставляют на продажу в Чечне, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Дагестане. Это тоже одни из самых бедных регионов в России. А вот чаще всего расстаются с имуществом банкроты из Ненецкого автономного округа и Ленобласти.

Как снижается цена

Чтобы продать найденное у банкрота имущество, арбитражный управляющий сначала проводит его оценку, затем выставляет его на торги. В теории имущество могут продать как дороже, так и дешевле стартовой цены. Но на практике только 23% лотов продают по стартовой цене или выше. В среднем имущество продают примерно на треть дешевле начальной цены.

За первое полугодие 2025 года, последний период, по которому есть официальные данные, в суды поступили требования кредиторов на 400 млрд рублей. При этом с должников взыскали 26,6 млрд. Это всего 6,6% от задолженности.

Даже если у должника есть что выставить на торги, в большинстве случаев покупателей всё равно не находят. По нашим подсчетам, только 41% лотов, чьи торги прошли в январе — сентябре 2025 года, был куплен. Все остальные либо останутся у собственников, либо будут выставлены на продажу снова. Купить имущество банкротов может кто угодно. Для этого нужно только выпустить электронную подпись и зарегистрироваться на торговой площадке, где проходят торги.

Микрокредиты военного времени

Сынару Ширинова из села Усть-Кан республики Алтай была в декрете с третьим ребенком, когда ее муж остался без работы. К тому моменту на семью было оформлено несколько кредитов, и супруги оказались не в состоянии их платить. К августу 2024-го, когда Ариф и Сынару Шириновы подали на банкротство, их долг перед двумя банками и шестью микрокредитными организациями вырос почти до миллиона рублей. Часть долгов уже перепродали коллекторам.

Процесс длился дольше года. Арбитражный управляющий попытался продать с торгов стиральную машину Шириновых, но ее никто не купил. В итоге в ноябре 2025-го суд завершил процедуру банкротства супругов. Все долги семьи просто списали.

Случай семьи Шириновых типичен. В 73% случаев, по официальной статистике, арбитражные управляющие не возвращают кредиторам ни рубля. То есть у людей не оказывается никаких ценностей или недвижимости, кроме единственного жилья. Вдобавок эта цифра (73%) показывает: банкротятся в основном те, кто берет необеспеченные кредиты.

Существенный вклад в уровень закредитованности россиян вносят МФО. По данным ЦБ, портфель микрофинансовых организаций активно растет как минимум с 2018-го. Но в последние два года этот рост заметно ускорился. Со второй половины 2023-го резко выросла ключевая ставка, от которой зависят ставки кредитов, а банки начали ужесточать требования к заемщикам и всё чаще отказывать им.

В итоге люди пошли за кредитами в МФО. В первой половине 2025-го они выдали займов на триллион рублей — в 2,2 раза больше, чем в первой половине 2023-го. Всего за два года, с июня 2023 года по июнь 2025-го, количество россиян с тремя и более кредитами в МФО выросло в 2,5 раза — с 600 тысяч до 1,6 миллиона человек.

Только треть клиентов микрофинансовых организаций вносят платежи по графику или гасят займы и не берут новых. Все остальные попадают в «долговую спираль», то есть берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Часто под 250% и выше годовых. В конце концов выплата долгов становится непосильной. В начале 2025 года треть портфеля МФО, то есть около 250 млрд рублей, составляли займы с просрочками более 90 дней.

Впрочем, банки не отстают от микрофинансовых организаций. С начала войны они всё активнее раздают кредитные карты. За три года, с июня 2022-го по июнь 2025-го, количество россиян с долгом по кредитке выросло с 19,9 до 28,6 млн.

Тренд последних лет — кредитки «студенческие». Например, в 2024 году 11–12% всех кредиток получали молодые люди 18–19 лет. В 2025-м этот процент снизился до 5. Банкротство тоже помолодело. Через процедуру всё чаще проходят заемщики в возрасте до 30 лет, об этом говорят профильные юристы. Доля банкротов в возрасте до 25 лет за последние два года выросла в несколько раз.

— Значительная часть граждан приходит в банкротство уже после длительного периода просрочек, когда имущество продано, залоги обращены, «лишние» активы реализованы на погашение долгов наиболее агрессивным кредиторам или на текущее потребление, — объяснил «Новой газете Европа» юрист, пожелавший остаться анонимным.

Кроме того, модель потребления сегодня носит во многом арендно‑подписочный характер: дорогостоящая техника, электроника, автомобили и даже мебель нередко приобретаются в кредит, лизинг или аренду, формально оставаясь собственностью кредитных организаций или лизингодателей. После изъятия таких предметов реальных активов у должника почти не остается, добавляет эксперт.

Если какое-то имущество всё же не продано, то должники могут заранее «перераспределить» его в пределах семьи. Передать технику или ценности родственникам на хранение или изначально оформлять машины и квартиры, приобретенные на серые доходы, на номинальных лиц.

— Оспаривание таких сделок возможно, но требует отдельной активной работы управляющего и наличия экономического смысла: стоимость актива и перспективы взыскания должны покрывать расходы на споры, — говорит собеседник.

Разыскивать по друзьям недорогой телефон или микроволновку управляющие точно не станут.

— От тщательности управляющего зависит очень много, но не всё, — объясняет эксперт. — Даже при высокой квалификации и активной позиции управляющего экономический результат упирается в три фактора: масштаб фактически сохранившихся активов, возможность оспаривания сделок (наличие доказательств аффилированности, заниженной цены и тому подобное) и готовность кредиторов финансировать сложные судебные споры.

Жизнь после банкротства

«Суд вынес определение о списании с меня всех долгов. Я официально свободна! … [Осталось] увеличить кредитный рейтинг путем взятия небольших кредитов. Возьму планшеты себе и младшему сыну в рассрочку. Вот, думаю, нужна ли мне мультиварка в кредит или что-то другое прикупить…» — это пост Марии Кариковой, обанкротившейся в 2021 году. Она же — юрист, зарабатывающий на консультациях о банкротстве.

По закону в течение пяти лет после банкротства гражданин при подаче заявки в банк или МФО на получение займа должен сообщать о своем статусе. Кроме того, информация о банкротстве отображается в кредитной истории. Прямого запрета на оформление новых кредитов нет.

Еще в 2020–2022 годах банкротам снова относительно легко выдавали кредиты.

— Я взяла первый кредит через три месяца после завершения процедуры банкротства, — делится опытом Ирина, попросившая об анонимности. — Это был небольшой кредит на телефон 80 тысяч. Примерно через месяц-полтора этот же банк предложил мне кредитную карту — я взяла, тратила небольшие суммы и снова закидывала обратно, тем самым нарабатывая рейтинг. А через восемь месяцев после банкротства был взят автокредит на новую машину.

Но с 2023-го политика банков и нормы ЦБ значительно ужесточились. По данным Объединенного Кредитного Бюро, теперь в течение первого года после банкротства получить новый кредит практически невозможно. Затем банки согласуют не более 3% заявок от таких клиентов, и, как правило, на жестких условиях: сокращенный в два-три раза срок кредитования и повышенные ставки. Шанс одобрения автокредита оценивается менее чем в 0,4%, а доля одобренных ипотечных заявок не превышает 3%.